מנכ"ל משותף ומייסד מכללת פסגות ורשת חללי העבודה והמשרדים dogether.
רוב האנשים לא יודעים כמה הם משלמים בפנסיה שלהם, ולא משום שמסובך להבין, פשוט אף אחד לא לימד אותם לחפש את זה. דמי הניהול בקרן הפנסיה הם אחד הגורמים המשמעותיים ביותר המשפיעים על הסכום שתקבלו בגיל פרישה, ולפעמים הפרש של חצי אחוז בלבד שווה עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. הכתבה הזו מרכזת את כל מה שכדאי לדעת ולעשות בנושא.
דמי ניהול הם העמלה שקרן הפנסיה גובה תמורת ניהול החיסכון שלכם. מוסדות פיננסיים גובים עמלות אלו בעבור ניהול הכסף שאתם מפקידים מדי חודש. ככל שהעמלה גבוהה יותר, כך נשאר לכם פחות בסוף הדרך.
יש שני סוגים של דמי ניהול בקרן פנסיה. הראשון נגבה מכל הפקדה חודשית, והשני נגבה מהסכום שנצבר בקרן. בתחילת הדרך, כשהצבירה קטנה, ההשפעה הגדולה היא דמי הניהול מהפקדה. אך ככל שהצבירה גדלה, דמי הניהול מהצבירה הופכים לגורם הדומיננטי. מי שצבר 500,000 ₪ ומשלם 0.5% לשנה מוציא 2,500 ₪ בשנה רק על דמי ניהול, לעומת 1,100 ₪ בלבד אם היה משלם 0.22%.
בקרן פנסיה מקיפה, החוק מאפשר לגבות עד 6% מכל הפקדה ועד 0.5% לשנה מהצבירה. בפועל, קרנות ברירת המחדל גובות רק 1% מהפקדות ו-0.22% מהצבירה. הפער בין המקסימום החוקי לבין קרנות ברירת המחדל הוא עצום.
הדוח השנתי שקרן הפנסיה שולחת אליכם מכיל את כל המידע הזה. חפשו את הסעיפים “דמי ניהול מהפקדות” ו”דמי ניהול מצבירה”. שם תוכלו לראות כמה כסף המעסיק מפריש לכם מדי חודש ואיזה חלק ממנו הולך לדמי ניהול. אם הדוח לא מובן לכם, ניתן לבקש מהקרן הסבר מפורט על העמלות שנגבו.
רשות שוק ההון מפעילה מחשבון רשמי ומקוון שמאפשר להשוות דמי ניהול בין קרנות שונות. מזינים גיל, גובה צבירה, שכר ומצב תעסוקתי, והמערכת מציגה את ההצעות של חברות שונות. זה הכלי החינמי הטוב ביותר שיש לכם לצורך הכנה למשא ומתן.
אפשר לנהל משא ומתן עם מנהלי קרנות, ולעיתים גם ללא השקעה גדולה במיוחד זה עובד. פשוט פנו לקרן, הציגו נתונים ממחשבון ההשוואה של הרשות, ובקשו הפחתה. במקרים מסוימים ניתן להוריד את דמי הניהול בעשרות אחוזים ואפילו לחצי ממה ששילמתם עד עכשיו. אם המשא ומתן נכשל, יש לכם סיבה טובה לשקול מעבר.
חשוב לוודא: האם ההנחה שהתקבלה היא קבועה או לתקופה מוגבלת? לא מעט חוסכים גילו שאחרי שנתיים חזרו לשלם את המלא.
קרנות ברירת המחדל נבחרו במכרז ממשלתי ומחויבות לגבות לכל היותר 1% מהפקדות ו-0.22% מהצבירה. קרנות אלו מציעות דמי ניהול נמוכים באופן מובנה, בניגוד לקרנות רגילות שבהן דמי הניהול תלויים בכוח המיקוח שלכם. כל חוסך, שכיר ועצמאי כאחד, יכול לבחור להצטרף לקרן כזו. דבר שהרבה אנשים לא יודעים הוא שגם מי שכבר חוסך בקרן אחרת יכול לעבור לקרן ברירת מחדל בכל עת ללא עלות.
עובדים בארגונים גדולים לרוב נהנים מדמי ניהול נמוכים יותר בשל הסכמים קיבוציים שנחתמו עם הקרן. אם במקום העבודה שלכם אין הסדר כזה, שווה לפנות למשאבי אנוש ולברר. לפעמים עצם השאלה מניעה בדיקה שמטיבה עם כלל העובדים.
קרן פנסיה שאין מפקידים אליה כסף חדש עלולה לגבות דמי ניהול גבוהים יחסית. ריבוי חשבונות מפוזרים ממקומות עבודה שונים הוא בעיה נפוצה. איחוד של כל הצבירות לחשבון אחד פעיל חוסך כסף ומקל על המעקב. שווה לציין שהתהליך עצמו פשוט יחסית וניתן לבצעו באמצעות פנייה ישירה לקרן הקולטת.
אם אתם משלמים יותר מדי, יש לכם אפשרות לפנות לחברות מתחרות ולהשוות תנאים. PensionNet של האוצר מאפשרת להשוות בין קרנות לפי תשואה ודמי ניהול גם יחד. מעבר בין קרנות הוא פשוט ולא כרוך בעלות ישירה.
בשביל חוסכים עם צבירות גדולות או מוצרי ביטוח מורכבים, ייעוץ מקצועי עם מומחה שעבר לימודי ייעוץ פנסיוני עשוי להשתלם. יועץ פנסיוני יכול לנתח את המצב הכולל שלכם ולא רק את דמי הניהול. לאחרים, הכלים הציבוריים החינמיים מספיקים לרוב.
הפרש של כמה עשרות שקלים בחודש נשמע קטן, אבל לאורך 30 שנה זה כבר סיפור אחר. הפרש של 0.28% בדמי ניהול על צבירה של 500,000 ₪ שווה 1,400 ₪ בשנה. כשמחשבים את זה על פני 20 שנה עם ריבית דריבית, מגיעים לסכומים גדולים משמעותית. למשל, חוסך שמפחית דמי ניהול בגיל 35 ייהנה מהפחתה זו על פני כל שנות העבודה הנותרות שלו, כשהצבירה גדלה והאפקט מצטבר.
לא בהכרח. קרן עם דמי ניהול נמוכים אך תשואות חלשות עשויה להיות פחות טובה מקרן יקרה יותר שמניבה יותר. כדאי לבדוק את כל האפשרויות לפני קבלת החלטה כזו. השוו גם את התשואות, גם את הכיסויים הביטוחיים, וגם את רמת השירות.
דמי הניהול בקרן הפנסיה שלכם הם הרבה יותר מעוד שורה קטנה בדוח השנתי – הם כסף גדול שעשוי להשפיע דרמטית על רמת החיים שלכם בגיל פרישה. הבשורה הטובה היא שהכוח לשנות נמצא לחלוטין בידיים שלכם. בעזרת מודעות, מעקב שוטף ושימוש בדרכי הפעולה הפשוטות שנסקרו (כמו מעבר לקרנות ברירת מחדל, איחוד קופות מפוזרות או ניהול משא ומתן ישיר), תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך שנות העבודה. בין אם תבחרו לפעול בעצמכם או להיעזר בייעוץ מקצועי, הצעד החשוב ביותר הוא לא להישאר אדישים לכסף שלכם. עם זאת, זכרו תמיד להסתכל על התמונה המלאה: שלבו את מאמצי הוזלת העמלות יחד עם בחינת התשואות, רמת השירות והכיסויים הביטוחיים, כדי להבטיח שהפנסיה שלכם מנוהלת בצורה החכמה, היעילה והרווחית ביותר לעתיד.
מאמרים נוספים מאותו התחום:
נושאים נוספים שאולי יעניינו אותך...
יועצי הלימודים שלנו זמינים עבורך, וישמחו לעזור!
יועצי הלימודים שלנו זמינים עבורך, וישמחו לעזור!
